Le rachat de crédits


Le rachat de crédits (appelé parfois regroupement de crédits ou restructuration de dettes) désigne une opération permettant de regrouper plusieurs prêts d’un ménage en un seul prêt à taux réduit. Vous ne payez alors plus qu'une seule mensualité.

Il existe deux types de rachat de crédits :

> Le rachat de crédits à la consommation (ne regroupe que les prêts à la consommation)

> Le rachat de crédits immobilier (prêt immobilier + prêts à la consommation) qui est garanti par une hypothèque.

 

Nota bene : dans le cas d'un propriétaire qui n'a plus de crédit immobilier en cours, il est possible de proposer un rachat de crédits à la consommation, avec, ou sans garantie hypothécaire.

Qu’est ce que le rachat de crédits ?


Comme son nom l'indique, le rachat de crédits permet de rembourser les emprunts que vous souhaitez grâce au rachat de vos crédits par un établissement bancaire, et met en place un seul et même crédit aux mensualités moins élevées.

Cette démarche permet donc de :

> Regrouper vos crédits

> Réduire vos mensualités

> Réduire votre taux d'endettement

> Avoir un crédit auprès d’un seul créancier

Réduire ses mensualités


Le rachat de crédits peut réduire vos mensualités de prêt de deux manières. Soit parce que le nouveau financement allongera la durée de vos remboursements, soit parce que le nouveau taux global sera plus faible que le taux moyen actuel de vos différents prêts.

Lorsqu'un bien immobilier est utilisé en garantie, le taux d'un rachat de crédits s'élève entre 2 et 4% environ et entre 5 à 6% dans le cas contraire.

Cependant, allonger la durée moyenne de remboursement signifie aussi payer plus longtemps des intérêts à la banque. En contrepartie de mensualités diminuées, le rachat de crédits peut donc impliquer une augmentation du coût total du crédit (montant des intérêts sur toute la durée du prêt). 

Dans tous les cas, le rachat de crédit vous permettra de retrouver du pouvoir d'achat en  dégageant une marge de budget supplémentaire ce qui vous permettra de vivre plus confortablement ou d'épargner pour un projet.

Réduire son taux d'endettement


Automatiquement, réduire vos mensualités de crédits réduira aussi votre taux d'endettement qui représente la part de vos charges dans votre budget mensuel.

Le taux d'endettement est en effet l'un des principaux points que regardent les banques avant d'accorder un prêt. De manière générales les banques traditionnelles refusent d'accorder un crédit immobilier à un ménage dont le taux d'endettement dépasse les 33% après la souscription du prêt.

C’est pour cela que réduire son taux d’endettement lorsque qu’on a un nouveau projet à financer est un élément primordial.

Les questions/réponses du rachat de crédits


Quelle est la différence entre un rachat de crédits, un regroupement de crédits et une restructuration de crédits ?

Aucune, ce sont juste différents termes qui désignent la même opération.

 

Les taux d'un rachat de crédits sont-ils les mêmes que pour un emprunt classique ?

Non. L'opération étant plus complexe, les taux d'un regroupement de crédits sont un peu plus élevés que ceux d'un emprunt classique. En revanche ils seront moins élevés pour un rachat de prêts hypothécaire que pour un rachat de prets à la consommation.

 

A qui s'adresse le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits s'adresse à toute personne ayant au moins deux prêts et ou deux dettes en cours (crédit, retard d'impôt ou découvert….) et souhaitant les regrouper pour alléger ses mensualités.

Les différents cas de demande du rachat de crédits


Tout le monde n'a cependant pas recours à cette opération pour les mêmes raisons. 

Certains souhaitent un rachat de crédits :

- pour retrouver du pouvoir d’achat

- retrouver un taux d'endettement convenable

- retrouver un équilibre financier

Voici les principaux cas de figure qui peuvent vous amener à demander un rachat de crédits :

 

CAS 1 : J'AI BESOIN DE RETROUVER DU POUVOIR D'ACHAT :

Vous avez la sensation qu'une trop grande partie de votre budget part dans vos remboursements de crédits ? Le regroupement de prêts va vous permettre de réduire automatiquement vos mensualités.

Vous pourrez ainsi souffler en fin de mois et disposer de votre budget selon votre goût en consacrant une plus grande part à votre épargne, vos dépenses d'équipement, de loisirs...

 

CAS 2 : J'AI BESOIN D'UN NOUVEAU CRÉDIT À LA CONSOMMATION :

Vous avez besoin d'une trésorerie supplémentaire pour financer un projet (achat d'une voiture, travaux, voyage...) mais vous avez déjà plusieurs crédits et une nouvelle mensualité déséquilibrerait votre budget ?

Certains établissements de regroupement de crédits accepteront d'inclure un nouvel emprunt dans votre rachat. L'ensemble de vos prêts seront ainsi regroupés et étirés dans le temps. Vous pourrez donc réaliser votre projet sans augmenter vos mensualités.

 

CAS 3 : JE VEUX ME LANCER DANS UN PROJET IMMOBILIER :

Vous avez un projet en tête qui demande un financement important ?Les banques refuseront de vous prêter si votre taux d'endettement est trop élevé. Le regroupement de crédits est la solution pour réduire la part occupée par les charges dans votre budget.

Une fois votre taux d'endettement réduit, les établissements bancaires seront garantis que vous pourrez supporter les nouvelles mensualités et accepteront de financer votre projet.

 

CAS 4 : MES REVENUS ONT RÉCEMMENT BAISSÉ ET JE NE PARVIENS PLUS À RÉGLER MES MENSUALITÉS

L'arrivée à la retraite, une maternité, ou un accident de la vie a modifié le montant de vos revenus et vous éprouvez désormais des difficultés à régler vos mensualités ? Si une trop grande partie de votre budget est engloutie dans le remboursement de vos emprunts,le rachat de crédits va vous aider à rééquilibrer votre budget.

Cette opération réduit de manière importante le montant de vos mensualités vous permettant ainsi de retrouver une sérénité financière.

Rachat de crédits à la consommation ou avec garantie hypothécaire ?


L'appellation d'un rachat de crédits diffère si vous avez ou non un bien immobilier à mettre en garantie. Ainsi on parlera de rachat de crédits hypothécaire si une hypothèque sur votre bien garantit l'opération. Dans le cas contraire, on parlera de rachat de crédits à la consommation.

Cependant vous pouvez très bien être propriétaire et décider de ne pas mettre votre bien en garantie. Voici les différents cas de figure qui s'offrent à vous selon votre situation et votre projet :

 

CAS 1 : JE SUIS PROPRIÉTAIRE ACCÉDANT

Si vous n'avez pas fini de rembourser votre crédit immobilier vous pouvez :

> RACHETER VOTRE CRÉDIT IMMOBILIER ET VOS CRÉDITS À LA CONSOMMATION.

L'opération sera alors garantie par une hypothèque et on parlera de rachat de crédits hypothécaire. A noter que si vous aviez déjà opté pour ce type de garantie pour votre prêt immobilier, l'hypothèque de votre rachat de crédits ne fera que remplacer celle que vous avez actuellement.

> RACHETER UNIQUEMENT VOS CRÉDITS À LA CONSOMMATION.

Si vous ne souhaitez pas mettre votre bien en garantie, on parlera de rachat de crédits à la consommation. Cependant, en fonction de votre situation, la banque peut vous conseiller de mettre votre bien en garantie. On parlera alors de rachat de crédits hypothécaire et vous pourrez bénéficier de taux plus bas.

> RACHETER UNIQUEMENT VOTRE CRÉDIT IMMOBILIER.

Si votre taux d'endettement est suffisamment faible, vous pouvez choisir de ne faire racheter que votre crédit immobilier. On parlera alors de renégociation de crédit et non pas de regroupement de crédits hypothécaire. Vous aurez alors le choix entre garantir l'opération par une hypothèque ou par une caution.

 

CAS 2 : JE SUIS PROPRIÉTAIRE ACQUITTÉ

Si vous n'avez plus de crédit immobilier et que vous souhaitez regrouper vos prêts à la consommation, sans utiliser votre bien comme garantie, vous aurez recours à un rachat de crédits à la consommation. Si vous le souhaitez et en fonction de votre dossier, la banque peut aussi vous proposer de garantir votre regroupement avec votre bien et on parlera de rachat de crédits hypothécaire.

 

CAS 3 : JE SUIS LOCATAIRE

Ici, c'est plus simple : la banque regroupera vos crédits à la consommation sans garantie et on parlera donc de rachat de crédits à la consommation.

 

Pour résumer :

Renseignez vous


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